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互金、网贷整治领导小组发文:P2P将全面纳入征信系统

记者李国辉

一直以来,恶意逃避债务的现象是困扰P2P在线借贷行业的一个主要问题。合并信用信息无疑是有效防止恶意逃避债务的措施之一,也是P2P机构正常运营的长期迫切需求。

《金融时报》记者获悉,9月2日,互联网金融风险专项整治工作领导小组和网络贷款风险整改工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》,支持P2P营网网络借贷机构进入信用信息系统。所有地方互联网金融风险专项整治工作领导小组,网上贷款风险专项整治工作领导小组组织P2P网上贷款机构进入金融信用信息基础数据库运营机构(即人民银行信用信息中心),百兴信用信息如信用报告机构。

在早期阶段,中国人民银行和银监会在中国人民银行信用信息中心和中国银行的指导下,向所有地方提供有关P2P在线贷款部门严重不值得信赖的人的信息。国家发展和改革委员会对P2P在线贷方实施联合纪律处分。信贷部门恶意逃脱债务发挥了积极作用。

然而,在上一期间,这些合并是分批和手工进行的,并包括一些严重的不值得信任的人的信息。互助黄金和在线贷款补救领导小组发布了一份文件,对P2P进行全面系统的安排,将其纳入信用信息系统。未来,合法经营的P2P机构将全部访问信用信息系统,P2P业务信息将完全纳入信用信息系统。这将保护贷方的合法权益,培育借款人的信用意识,引导网络借贷行业的合规发展,防范金融风险具有重要意义。

保护贷方以防止在线贷款中的信用风险

“互联网贷款涉及的范围很广,而且非常特殊。特别是,贷款人的风险承受能力和维护权利的能力相对较弱.P2P完全包含在信贷中,对贷款人来说是一种有效的保护。权益。”大学互联网金融法研究所院长李爱军说。

专家进一步指出,P2P完全融入信用信息,不仅为贷款人的权利带来了更多的保护,而且逐步培养了借款人的信用意识。借款人对自身信用保护的意识不断提高,这对于防范网上贷款领域的信用风险具有重要意义。

通知鼓励银行业金融机构和保险机构提高P2P在线贷款部门不值得信赖的贷款利率和财产保险费率,或限制向他们提供贷款,保险和其他服务,并鼓励地方政府依法建立跨部门关节。纪律处分机制加大了对不诚实行为的社会惩罚力度。

李爱军说:“P2P也是对借款人不遵守风险的预防措施,因为它具有威慑力。借款人应考虑是否可以在贷款前偿还。如果没有偿还,将在未来记录在国家违约联合纪律处分机制下,未履行还款义务的借款人可能无法享受其他社会服务。“

“此举有利于在线借贷平台良性退出的下一步。”李爱军指出,贷款人与借款人之间的法律关系实际上是私人贷款的法律关系。如果借款人未能按照合同履行还款义务,实际上对平台不利。即使平台退出,也不意味着债务人无法偿还债务。这种法律责任仍然很明确。 P2P包含在信用信息中,这将对借款人形成威慑,并可以起到监督其还款的作用。

完善信用信息系统建设,提高风险控制水平

从信用信息系统建设的角度看,我国银行信贷信息系统建设相对完善。中国人民银行信用信息中心运营着金融信用信息基础数据库,信用数据深深植根于商业银行风险管理过程中,在防范金融风险,维护金融稳定,促进发展方面发挥着不可替代的作用。金融业。

但是,中国在线信贷和互联网金融领域的信用信息系统建设才刚刚开始。据了解,去年成立的百航信用报告和个人信用报告生产系统目前收集了超过6300万借款人和1亿信用账户。

在网络借贷领域,借款人申请贷款和债务的现象很严重。目前,一些可以进入百航信用调查的主管机构表示,信用数据对提高信用风控制水平,防止多次借贷和过度债务风险有显着影响。

P2P网络信用机构对信用信息系统的全面访问是进一步完善我国信用信息系统建设的重要一步。未来,当P2P完全访问信用信息系统时,将能够全面,清晰地了解借款人的真实信用状况,这将成为在线贷款机构有效控制风险的有力把握。对于银行业等传统金融机构而言,将P2P全面纳入信用报告也可以帮助他们减少信息不对称,防止信用风险。

“借入P2P的人是银行和其他传统金融机构所不能承保的人。随着包容性金融的深化和银行业务覆盖范围的扩大,银行了解信用信息非常重要。传统金融机构的服务。李爱军认为,当这部分人口拥有信用记录时,它将降低传统金融机构或P2P等互联网金融机构的风控成本。

信息争议处理机制保护借款人的合法权益

通知强调,信用调查机构应建立信息异议处理机制,保护信息主体的合法权益。 P2P网络借贷机构应当依照法律法规收集和提交相关信用信息,并向金融信用信息基础数据库和百航信用报告机构运营机构等信用报告机构提供网络借贷交易匹配的利率信息。如果利率超过人民法院《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》支持的贷款利率,信息主体有权对金融信用信息基础数据库,百航信用局等运营机构提出异议,或者按照《征信业管理条例》的P2P网络信用局,并请求更正。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,双方商定的利率不超过年利率的24%。如果贷款人要求借款人按约定的利率支付利息,人民法院应予以支持。借款人和贷款人约定的利率超过年利率的36%,部分利息协议无效。如果借款人要求贷款人支付超过年利率36%的利息,人民法院应予以支持。

对此,李爱军指出,P2P贷款合同属于民间贷款合同,但利率不得违反,超出国家法律法规,部门规章制度的范围。借款人需要履行国家法律,法规和部门规则范围内的还款义务。例如,某些平台的借贷利率相对较高,超出《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定的利率,且借款人没有义务履行超额部分。因此,超出部分不应反映在信用报告中,借款人有权提出异议并要求更正。

从这一点来看,李爱军指出,虽然信用机构不是监管机构,但将P2P纳入信用报告,并将各种业务数据提交给信用报告系统,可以促进网上信用机构的业务更加合理合理。

对于已经退出运营的P2P在线借贷机构,该通知要求不断打击,并继续收集和筛选不可信信息的相关信息,并将其转移到金融信用信息库数据库运营机构,百兴信用信息等。与《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》信件代理的精神。

所有地方都可以参考以下标准来筛选不值得信任的人员名单:1。首选公司借款人和个人借款人数量较多(应扣除超过24%的利息); 2.公司借款人和个人借款人的逾期期限较长。优先; 3.已经进行了法律和必要的收集; 4.已经丢失或跑过的P2P在线借贷机构的实际控制人和高级管理人员。根据该地区的实际情况,也可以在不同地区开发筛选标准。

(编辑:杨昌)